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あなたが消費者金融の審査に通らない理由を元社員が全部暴露!

time 2016/05/26

あなたが消費者金融の審査に通らない理由を元社員が全部暴露!

消費者金融に勇気を出して行ったのに、審査に落ちる人が結構多くいます。

ほとんどの方は「サラ金ってよほどじゃなければ誰でも借りれると思ってた。。。」という感想を持つようですが、実際には厳しい審査基準があります。

  • コレさえ知っておけば融資してもらえたのに
  • コレだけやっとけば、融資額がもっと増えたのに

明らかにダメな人もいますが、惜しい人が多いことも事実なんです。

審査の傾向と対策についてぜひ参考にしてください!

その為にはまず”審査基準”を知っておかないといけませんので、その後に”審査に落ちる理由“をご紹介していきます。

審査の基準

審査の基準はいくつかありますが、まずはそれらを全て数値化(スコアリング)します。

その合計点数が一定基準に達しないと融資が不可になります。

また、点数によって融資限度額が増減する仕組みとなっています。

 

それでは審査基準について具体的に見ていきましょう。

年収

審査のうえで年収は大事なポイントですが、「年収が多いから良い」「少ないからダメ」という訳ではありません

年収300万円の人でも50万円融資してもらえる一方で、年収1千万円の人でもお断りする場合があります。

消費者金融の会社の立場で見ると、「この人は1千万円も年収あるのに、なんで借りに来るの?」と考えますよね。

なので、「年収が低いから融資は通らない」という考えは当てはまりません。

他社からの借り入れ金額

全くの新規で借入を考えているのではなく、既に他の消費者金融から借入がある場合。

“総量規制”といって、法律で年収の3分の1を超える借り入れは絶対に出来なくなっています。

あなたの年収が300万円であれば、借入の合計限度は100万円。これを超えても融資してくれる会社はいわゆる“闇金(貸金業の免許が無いこと)”しかありません

ただし、銀行からの借り入れ(住宅ローンなど)は対象外となります。

 

しかし、借入希望額が50万円以下の場合は年収が自己申告となり、収入を証明する書類の提出が不要ですが、虚偽が発覚した場合には即刻全額返済などのペナルティもありますので、ウソはつかないようにしましょう。

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今までの返済・滞納状況

既に他社からの借り入れがある人は、それ以外の会社にも借入金額、直近の返済・滞納状況が全て分かります。

“1回だけうっかり返済忘れてた”という程度であれば問題ありませんが、何回も、何日も延滞してしまった記録がある場合は融資は難しいと考えてください。

勤務状況

会社員か個人事業主か、または国民健康保険か社会保険か、を審査基準にしています。

また、同じ会社での勤務歴が長ければ長いほど審査の評価は高くなり、”勤務歴半年以内”であれば、評価はほぼゼロと考えてください。

評価点数の高い順番としては次の通りです。

  • 個人事業主<会社員
  • 零細企業の会社役員<大手企業のヒラ社員
  • 国保<社保
  • 勤務歴短い<勤務歴長い

(余談)
審査の際、必ず担当者が、嘘の名前で(“林”とか”山田”とか)あなたの会社に在籍確認の電話を入れます。番号表示で消費者金融の番号がバレないような配慮もしてくれます。

希望すれば、「女性からの在籍確認電話」も柔軟に対応してくれます。

会社の代表番号ではなく、連絡の取りやすいあなたが在籍している支店や部署の直通番号を記入しましょう。

【注意点1】
「会社の電話番号は2つある」といった場合は、両方記入します。

その時は、”愛想よく電話を受けてくれる人がいる番号“を先に記入しましょう。判断する人も人間ですからね。

【注意点2】
仕事をしている人は会社員や個人事業主を問わず、必ず名刺を持参してください。

枚数も1枚だけじゃなく、最低5枚以上

できれば名刺入れごと持って行きましょう。

これだけで信用が大きく上がる場合があります。

プライベートの状況

あなたの家族構成や住まいの状況を数値化します。

【プライベート状況の評価基準】

  • 賃貸住宅<持家(戸建て、マンション問わず)
  • 住宅ローン返済中<住宅ローン完済
  • 独身<既婚
  • 一人暮らし<実家住まい
  • 固定電話無し<固定電話有り

持家か賃貸かなどの資産状況も審査項目の一つですが、一番重要なのは”連絡がしっかりとれるかどうか“です。

そういった意味では、借入に行くときは、自宅に在籍確認電話を受けてくれる人(奥さんなど)がいる時間帯、を狙ってください。

こちらも、”個人名での電話(林とか山田とか)”になり、”女性不可”とか”男性希望”も聞き入れてくれます。

なぜ審査に通らない?融資額を増やす方法は?

ここまでご説明した”審査基準”ですが、今さらすぐに変更できるものではありませんね。

勤務期間を今すぐ伸ばすことは出来ないし、実家に引っ越すことも出来ません。

では、出来ることは何もないのか?といえばそんなことはありません。

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審査に通らない理由

あなたは融資をしてもらえなかったとき、「審査に落ちた」と思っていませんか?

実は「審査基準はクリアしてるけど、融資してくれない」ということもかなり多くあります。

よく意味が分からないかもしれませんが、具体的には次のような理由です。

  • 言葉使いが乱暴
  • 態度が横柄
  • 身だしなみが汚い
  • 目的がギャンブル

私が勤務していた消費者金融の支店では、10人中5人はこういった理由で融資が不可、または減額されていました。

基準では30万円OKだけど、身だしなみが悪いから5万円に減額だ」とか

スコアリングは10万円以内の融資OKだけど、態度悪いからお断り」ということはしょっちゅうあります。

審査基準の数値は、あくまでも数値でしかありません。

大手だけじゃなく、中小の消費者金融も同じ。

最終的に融資をするかどうかの判断は人間です!

融資額を増やすために

融資を増やす方法、というよりも【減額されない方法】といった方がいいです。

スーツを着ていく必要はありませんが、ジャージや汚れた作業着で行くよりも、小ぎれいな格好で行くことを強くオススメします。さらに、担当者に媚びる必要はありませんが、誠実な対応、言葉遣いが必須です。

また、借りたお金の使用目的ですが「ギャンブル」なんてもっての外です。

“事業資金”というのもあまり印象が良くありません。

目的としては「ちょっと旅行に行くお金が足りない」とか「大きな買い物(家電とか)でボーナスまで待てない」といった理由の方が印象は断然良いです!


 

消費者金融は、いざという時にはとても便利ですが、残念ながら融資してもらえなかった人が本当に多いんです。

でも、原因は「態度が悪い」とか、「使い道がギャンブル」といった理由で断っている人がかなり多いのが事実。

 

あなたなら、態度が横柄な人や身なりが汚い人に、無担保でお金を貸しませんよね?

今までダメだった人も、諦めずにもう一度チャレンジしてみるとよい結果になるかもしれませんのでぜひ参考にしてください!

無事に借入できた人も注意が1点。

金利がいくらになるのかよく分かってない人が多すぎるんです!

消費者金融の金利計算 方法もしらずに金借りてるの?というページでご紹介していますが、とても簡単。

50万円借りたら利息はいくら金利が1%低かったらどれくらい差が出るの?ぐらいは当然知っておいてくださいね!

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