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消費者金融の審査に通らない理由 審査に落ちた理由を元社員が全部教えます!

time 2016/05/26

消費者金融の審査に通らない理由 審査に落ちた理由を元社員が全部教えます!

この記事を読んでいただいている方は、消費者金融の審査に落ちてしまった方が多いのではないでしょうか?

私は以前に大手消費者金融に勤めていましたので、「審査に落ちた人」の原因や共通点をよく知っています。

 

しかし逆に言えば、「審査に通りやすい人」の理由や「希望額を満額借りられた人」の共通点もよく分かりますので、残念ながら審査に通らなかった方も、希望の融資額に届かなかった人も、諦めずに最後まで読んでいただければお役に立てるはずです。

  • コレさえ知っておけば融資してもらえたのに
  • コレだけやっとけば、融資額がもっと増えたのに

明らかに審査でダメな人もいますが、惜しい人が多いことも事実!

 

ここでは消費者金融の審査基準や、年収や借金の総額が同じ人でも審査に通ったり落ちたりする理由をご紹介していきますので、ぜひ参考にしてください。

 

では「審査に落ちる理由」を知るために、まずは”審査基準”を知っておかないといけません。

審査に落ちる理由“はその後にご紹介していきます。

審査の基準

審査の基準はいくつかありますが、まずはそれらの基準を全て数値化(スコアリング)します。

その数値の合計点数が一定基準に達しないと、審査に通らない、つまり融資が不可に。

 

また、仮に審査に通っても、点数によって融資限度額が増減する仕組みとなっています。

仮に75点の人は50万円まで融資OK、55点の人は30万円まで、といった感じですね。

 

それではここからは、具体的な審査基準について見ていきましょう。

年収

審査のうえで年収は大事なポイントですが、「年収が多いから良い」「少ないからダメ」という訳ではありません

 

年収300万円の人でも50万円融資してもらえる一方で、年収1千万円の人でもお断りする場合があります。

 

消費者金融の会社の立場で見ると、「この人は1千万円も年収あるのに、なんで借りに来るの?」と考えますよね。

 

審査に落ちた多くの人が「年収が低いから審査に通らなかった」と考えているようですが、実は一概にそんな訳ではないんですよ。

 

「年収があまり高くないから」といった理由で融資を諦めてしまうのは、本当にもったいない!

他社からの借り入れ金額

全くの新規で借入を考えているのではなく、既に他の消費者金融から借入がある場合。

“総量規制”といって、法律で年収の3分の1を超える借り入れは絶対に出来なくなっています。

 

あなたの年収が300万円であれば、借入の合計限度は100万円。

これを超えても融資してくれる会社はいわゆる“闇金(貸金業の免許が無いこと)”しかありません

 

ただし、銀行からの借り入れ(住宅ローンなど)は対象外となります。

 

しかし、借入希望額が50万円以下の場合は年収が自己申告となり、収入を証明する書類の提出が不要ですが、虚偽が発覚した場合には即刻全額返済などのペナルティもありますので、ウソはつかないようにしましょう。

審査の申込時にウソが発覚したら、融資は100%不可能です。

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今までの返済・滞納状況

既に他社からの借り入れがある人は、それ以外の消費者金融会社にも借入金額、直近の返済・滞納状況が全て分かります(「どこの会社で借りているか」まではわかりません)。

CIC、JICCという信用情報機関が、消費者金融各社に全ての取引状況を公開しているからなんですね。

 

“1回だけうっかり返済忘れてた”という程度であれば審査に大きな問題はありませんが、何回も、何日も延滞してしまった記録がある場合は融資は難しいと考えてください。

 

ただし、おおむね1年以内の取引状況が良好であれば問題ありません。

既に借り入れしている融資の返済日を今後守ることで、また審査に通ることが出来る可能性がグンと上がります。

どうぞご安心下さい!

勤務状況

会社員か個人事業主か、または国民健康保険か社会保険か、を審査基準の1つにしています。

 

また、同じ会社での勤務歴が長ければ長いほど審査の評価は高くなり、“勤務歴半年以内”であれば、評価はほぼゼロと考えてください。

評価点数の高い順番としては次の通りです。

  • 個人事業主<会社員
  • 零細企業の会社役員<大手企業のヒラ社員
  • 国保<社保
  • 勤務歴短い<勤務歴長い

勤務先への在籍確認

審査の際、必ず担当者が、嘘の名前で(“林”とか”山田”とか)あなたの会社に在籍確認の電話を入れます。

もちろん、番号表示で消費者金融の番号がバレないような配慮もしてくれますよ。

 

さらに、希望すれば「女性からの在籍確認電話」や、「取引先の人っぽい問い合わせ」も柔軟に対応してくれます。

 

審査の申込書には会社の代表番号ではなく、連絡の取りやすいあなたが在籍している支店や部署の直通番号を記入しましょう。

【注意点1】
「会社の電話番号は2つある」といった場合は、必ず両方記入しましょう。

連絡先が多いほど、融資する側の安心材料に繋がります。

 

その時は、”愛想よく電話を受けてくれる人がいる番号“を先に記入しましょう。

判断する人も人間ですから、無愛想な人が電話に出ると「変な会社じゃないの?」と勘ぐってしまいます。

【注意点2】
仕事をしている人は会社員や個人事業主を問わず、必ず名刺を持参してください。

枚数も1枚だけじゃなく、最低5枚以上

できれば名刺入れごと持って行きましょう。

 

これだけで信用が大きく上がる場合がありますし、実際に私の勤務していた消費者金融会社では、「仕事している人は勤務先の名刺5枚以上の提示」が必須条件でした。

プライベートの状況

あなたの家族構成や住まいの状況を数値化します。

【プライベート状況の評価基準】

  • 賃貸住宅<持家(戸建て、マンション問わず)
  • 住宅ローン返済中<住宅ローン完済
  • 独身<既婚
  • 一人暮らし<実家住まい
  • 固定電話無し<固定電話有り

持家か賃貸かなどの資産状況も審査項目の一つですが、一番重要なのは”連絡がしっかりとれるかどうか“です。

 

そういった意味では、借入に行くときは、自宅に在籍確認電話を受けてくれる人(奥さんなど)がいる時間帯、を狙ってください。

こちらも、”個人名(林とか山田とか)での電話”や“企業からの営業電話”風に対応してくれます。

 

もちろん”女性からの電話は不可”とか”男性からの電話を希望”も聞き入れてくれますよ。

 

 

ではここから先は、いよいよ「審査に通らない理由」です。

1つでも思い当たるフシがある方は、逆にチャンスです!

 

理由が分かれば、審査に通ったり融資額が増えたりする可能性もありますからね。

なぜ審査に通らない?融資額を増やす方法は?

ここまでご説明した”審査基準”ですが、今さらすぐに変更できるものではありませんね。

勤務期間を今すぐ伸ばすことは出来ないし、実家に引っ越すことも出来ません。

では、出来ることは何もないのか?といえばそんなことはありません。

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審査に通らない理由

あなたは融資をしてもらえなかったとき、「審査に落ちた」と思っていませんか?

実は消費者金融側から見ると、「審査基準はクリアしてるけど、融資してあげない」ということもかなり多くあるんです。

 

よく意味が分からないかもしれませんが、具体的には次のような理由です。

  • 言葉使いが乱暴
  • 態度が横柄
  • 落ち着きがない
  • 身だしなみが汚い
  • お金の使い道を正直に話してない
  • お金の目的がギャンブル

私が勤務していた消費者金融の支店では、10人中5人はこういった理由で融資が不可、または減額されていました。

  • 基準では30万円OKだけど、身だしなみが悪いから5万円に減額だ!
  • スコアリングの点数は10万円以内の融資OKだけど、態度悪いからお断り!

こんなことは、ほぼ毎日、何人もありました。

 

審査基準の数値は、あくまでも数値でしかありません。

最終的に融資をするかどうかの判断は人間です!

 

大手の消費者金融だけじゃなく、中小の消費者金融もみんな同じです。

心当たりはありませんでしたか?

融資額を増やすために

融資を増やす方法、というよりも審査に通ったけど、限度額を減額されない方法といった方がいいかもしれません。

スーツを着ていく必要はありませんが、ジャージや汚れた作業着で行くよりも、小ぎれいな格好で行くことを強くオススメします。

 

さらに、担当者に媚びる必要はありませんが、誠実な対応、言葉遣いが必須。

繰り返しですが、融資担当者も人間ですし、ビジネスです。

良好な取引ができる人に融資したいですよね。

 

また、借りたお金の使用目的ですが「ギャンブル」なんてもってのほか!

「事業資金」というのもあまり印象が良くありません。

 

「ちょっと旅行に行くお金が足りない」とか「大きな買い物(家電とか)でボーナスまで待てない」といった理由の方が、印象は断然良いです!


 

消費者金融は、いざという時にはとても便利ですが、残念ながら融資してもらえなかった人が本当に多いんです。

でも、原因は「態度が悪い」とか、「使い道がギャンブル」といった理由で断っている人がかなり多いのが事実。

 

あなたなら、態度が横柄な人や落ち着きがない人に、無担保でお金を貸せますか?

 

今までダメだった人も、諦めずにもう一度チャレンジしてみるとよい結果になるかもしれませんので、ぜひ参考にしてください!

 

めでたく無事に借入できた人も注意が1点あります。

金利がいくらになるのかよく分かってない人が多すぎるんです!

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